Kontokredit - jämförelse och recension

Vad är kontokredit?

Många anser att en kontokredit är en mycket bra lösning i det fall då man skulle drabbas av en utgift som är oförutsedd, stor eller båda delarna, som ens egen ekonomi inte klarar av. Du lånar då helt enkelt pengar i form av en kredit av en kreditgivare och betalar bara för den summa du använder. Det ger en trygghet att ha medel med vilka man kan betala utgifter med.

För såhär är det ju, i den bästa av världar har vi alla en buffert i vår ekonomi, med vilken vi kan klara av att tackla mer eller mindre oförutsedda och stora utgifter, men verkligheten ser ju ofta annorlunda ut. Det är då en kontokredit kan komma väl till pass, oavsett om det handlar om att kylskåpet har börjat läcka och behöver repareras, bilen behöver nya däck och bromsklossar i samband med bilbesiktningen, eller någon annan oväntad kostnad som hör livet till. Kontokrediten för de som vill ha en extra buffert i sin ekonomi, där pengarna från krediten kan användas när ens andra pengar från ens vanliga konto, i form av exempelvis ens löneutbetalningar, pensionsinkomst eller andra inkomster, är slut.

En kontokredit kan ha olika löptid, och i enlighet med denna finns pengarna på ditt konto, utbetalade från din kreditgivare till ditt konto redo att använda då du behöver dem. Efter att din ansökan om lån har blivit godkänd kan du få din utbetalning av kredit dygnet runt från vissa kreditgivare, medan andra tar något längre tid på sig enligt kontorstider. De pengar som du inte behöver återbetalas till kreditgivaren och ofta kan återbetalningen tidsmässigt vara flexibel.

Vilka är för- och nackdelarna med kontokredit?

En kontokredit kan passa mer eller mindre bra beroende på personen i fråga och dennes finansiella situation. Det är på sätt och vis ett alternativ till ett kreditkort, men vissa anser att just en kontokredit kommer med fler fördelar i jämförelse med kreditkortet. Vi ska nu gå in lite närmare på de generella fördelarna och nackdelarna som finns med kontokrediter.

Vem är kontokredit till för?

Utifrån det vi har gått igenom hittills, med fördelarna och nackdelarna ovan, kan du få relativt goda indikationer på vem som en kontokredit kan vara bra för. Det passar således de som behöver pengar snabbt till oförutsedda utgifter som ens egen buffert inte klarar av att finansiera. Men, det viktiga är att den som tar en kontokredit kan betala tillbaka den i tid. Detta för att inte lånet ska bli alltför högt, med en effektiv ränta som sticker iväg på din kredit varje månad.

Det finns även vissa situationer i vilka andra lån än kreditlån lämpar sig bättre. Primärt kan det handla om större lån, såsom bostadslån och andra lån, där exempelvis ett utan säkerhet innebär alltför stor risk för kreditgivaren.

Skillnaden mellan kontokredit och andra typer av lån

Så, vilka är då de andra typerna av lån, vilka på olika sätt är jämförbara med kontokrediter, och vilka är skillnaderna mellan dem? Detta ska vi gå igenom härnäst. Det som först bara kan sägas är att de specifika aspekterna av varje kontokredit och varje annat lån beror i mångt och mycket på själva lånegivaren och de krav och förmåner denne ger.

Kontokredit och kreditlån

Blev det inte dubbelt nu, kanske du tänker? I så fall tänker du rätt, för kontokredit och kreditlån är synonymer, och betecknar samma typ av lån. Kontokredit och kreditlån kan således båda begreppen användas för att beskriva den kredit som är direkt kopplad till ditt bankkonto, vilken du vid behov sedan kan använda.

Det finns flera olika aktörer på marknaden som skiljer sig åt när det kommer till hur de ger ut kreditlån, vilket kan handla om exempelvis olika lånebelopp och krav på låntagaren.

Kontokredit och kreditkort

Tidigare i artikeln var vi inne på att många anser att kontokredit har fler fördelar än kreditkort, och vad innebär det då i praktiken? Ett kreditkort innebär att kortföretaget betalar de butiker som du handlar i, och sedan får du en faktura på de köp som du har genomfört under den gångna månaden.

Kontokrediten är däremot mer flexibel form av kredit, då du alltid har pengarna till hands på ditt kreditkonto. Utnyttjar du inte beloppet återbetalas det till kreditgivaren. Även i fråga om kontokredit och kreditkort finns det olika aktörer med olika förutsättningar.

Kontokredit och privat-/personlån

En vanlig form av lån är givetvis privat-/personlån. Dessa går ofta att få i högre belopp än vad en kontokredit är, vilket kan göra det mer lämpligt för större och planerade kostnader. Det finns en rad långivare av denna typ av kredit på marknaden, såväl mindre aktörer som större institutioner.

Kontokrediter kan dock ofta vara enklare att få, med en smidigare process då du behöver pengarna snabbt, men kan i gengäld komma med exempelvis högre ränta.

Hur hittar man den bästa kontokrediten?

Det är viktigt att man gör sina efterforskningar för att hitta det som kan sägas vara marknadens bästa kontokredit för en själv. För det ska sägas, det finns en mängd olika utgivare av kontokrediter på marknaden, men genom att ta dig igenom vår lista nedan kan fina förutsättningar sägas finnas för att du.

1. Använd vår sajt för att gå igenom de olika alternativen för kontokrediter och de olika utgivare som finns.
2. Jämför de olika långivarna, genom att titta på de olika aspekterna nedan.
3. Titta på lånebeloppet - hur mycket kan du få låna? Täcker det dina utgifter?
4. Bedöm hur hög räntan är, vilket kan sättas i förhållande till löptiden.
5. Undersök om långivaren erbjuder kreditlån utan UC och utan inkomst. Detta kan vara en fördel för många.
6. Se när du kan få din kontokredit tillgänglig - många föredrar ett kreditlån direkt.

Enligt oss ger dessa aktörer de bästa lånen:

• Ferratu
• Vivus
• Säkerfinans
• Snabbfinans
• Mynt
• Viaconto

Hjälp med att välja

De olika aktörerna för kontokrediter skiljer sig åt hur de arbetar och deras mission samt vad de erbjuder dig som låntagare. Till att börja med kan sägas att det det finns långivare vilka ger ut lån. Det kan handla om såväl stora som små lån, med och utan säkerhet för att få en kredit. På marknaden finns såväl större som mindre aktörer.

Vidare finns det tjänster i form av mellanhänder som gör att du kan jämföra lån, och därmed ges förutsättningar att välja det bästa lånet för dig.

Några aktörer som kan hjälpa dig att jämföra lån inkluderar:

• Advisa
• Arcadia finans
• Axo finans
• Bestrate
• Compricer

Vilka räntor och kostnader medföljer?

Att betala ränta på ett lån är standard, då det är den kostnad som medförs i och med att långivaren tar en risk då den lånar ut pengar till den. Men vad kan räntorna för krediten vara från minimum till maximum? Hur begränsas räntan?

Det man kan säga som riktlinje är att på lagstiftningsnivå är kostnaden för ett lån begränsad till 40 % per år, till vilken riksbankens ränta tillkommer. Sedan är det så att räntan bestäms individuellt beroende på kreditbetyget för låntagaren i fråga. Det är helt enkelt långivaren som bestämmer intervallet för räntan. Den kan således bli “hur låg som helst” men inte hur hög som helst.

Utöver nominell ränta finns några fler aspekter att titta på, särskilt då det handlar om nya kontokrediter.

• Effektiv ränta, vilket innebär total kostnad per år inklusive provision. En kreditränta kan tendera att bli rätt så hög, så håll koll på detta.
• Tilläggsavgifter som kommer utöver din kredit, vilka kan vara uppläggningsavgift, årsavgift samt uttagsavgift.

Det som kan vara viktigt att lyfta är att ränta och kostnader för krediten du tagit primärt hänger ihop med den del av kontokrediten som du använder. Ja, en viss % betalas endast för det belopp som har använts. Dessutom kan nämnas att en minimibetalning per månad skiljer sig från ett konventionellt konsumentlån där det finns en fast återbetalningsplan. För kontokrediter är återbetalningen jämförelsevis mer flexibelt.

De billigaste kreditbolagen inkluderar:

• FERRATUM - ränta från 5.25 till 47.64%; Effektiv årsränta: 48,32%
• VIVUS - ränta från 60 till 87%; Effektiv årsränta: 56.4% - 550.1%
• SÄKERFINANS - ränta från 3.6 till 65.83%
• SNABBFINANS - ränta från 23.51 till 65.83%; Effektiv årsränta: 51% - 78,02%
• MYNT - ränta från 29 till 29%
• VIACONTO - ränta från 39.5 till 39.5%

Räkneexempel

För att du ska få en större förståelse för hur räntor och kostnader beräknas för en kredit, och vad det innebär för dig ska vi nu exemplifiera en möjlig situation.

Som du ser i tabellen blir de totala beloppet att återbetala högre än det du faktiskt har kunnat utnyttja, vilket beror på de räntor och avgifter som tillkommer för en kredit. Exemplet visar då avbetalningen har skett i tid, vilket är av stor vikt för att inte dra på sig ännu högre kostnader.

Hur mycket kan jag låna och hur länge?

En utmärkande egenskap när det kommer till kontokrediter är att du får en kreditgräns, inom vilken du kan ta ut pengar. Denna kreditgräns gör att det allt som ofta är relativt små kreditlån som du kan ta.

När du lämnar in en ansökan för krediten så anger du vilken gräns du vill ha, men det är långivaren som avgör hur mycket denne kan erbjuda dig. Löptiden för lånet skiljer sig åt mellan olika långivare, och kan sedan inverka på räntan som tillkommer till varje kredit du tar. Exakt lånebelopp och löptid kan specificeras när du läser hos olika utgivare online.

Hur snabbt kan jag få pengarna på mitt konto?

Eftersom att kontokrediter i mångt och mycket brukar ämnas att gå till oförutsedda utgifter, är angelägenheten om snabb utbetalning hög. Hos många kreditgivare kan ansökan lämnas in dygnet runt med svar relativt kort därefter, om det handlar om utan kreditupplysning. När du väl är godkänd kan du använda dina pengar direkt.

Vem kan få en kontokredit?

Kraven på vem som beviljas en kontokredit kan variera från långivare till långivare. Det ska vidare sägas att långivare inför, och ökar, restriktioner och kostnader för att öka sannolikheten för återbetalning av lån. Det är trots allt en stor risk som de tar då de lånar ut pengar till människor, och för den risken vill de premieras. Kreditvärdighet och kredithistorik beaktas också.

Ett tips är således att fördjupa sig mer i respektive långivares specifikationer och krav, men som standard brukar dessa krav krävas:

• Åldersgräns, ofta myndig
• Krav på en minsta årsinkomst
• Att personen är fast anställd eller har pension, utifrån syftet att den ska ha en fast inkomst
• Krav på att vara svenskt folkbokförd (hur länge man ska ha varit det varierar)
• Inga eller ett begränsat antal etalningsanmärkningar

Kontokredit utan UC

Långivaren bestämmer vilket kreditbolag som ska användas för låntagarens kreditupplysningar och de flesta använder inte UC. Hur ser det då ut när det kommer till kontokredit utan UC, se nedan!

Kontokredit och betalningsproblem

Det är möjligt att få en kontokredit med betalningsanmärkning. Utvärdering och granskning från kreditgivaren sker i allmänhet för varje kredit, och om inkomsten är fast och tillräckligt hög, och även om anmärkningarna är tillräckligt gamla, är det inte säkert att de hindrar dig från att få krediten.

Så ansöker man om kontokredit

Du kan enkelt ansöka om kontokredit online.

1. Välj belopp som du behöver
2. Fyll i låneansökan med BankID
3. Pengarna finns på ditt konto vid godkännande
4. Möjlighet att ta ut flera uttag upp till din gräns

Kontokredit med utbetalning direkt

Kreditlån med utbetalning direkt innebär att pengarna kommer till ditt konto omedelbart, dygnet runt alla dagar i veckan, då din ansökan har blivit godkänd. Huruvida en kreditgivare erbjuder denna snabba service framgår alltid i villkoren. Som en generellt rumregel gäller att de mindre aktörerna ofta kan erbjuda utbetalning dygnet runt, medan större banker ofta arbetar mer efter kontorstider. Kreditgivare med direkt utbetalning inkluderar:

• FERRATUM
• VIVUS
• SÄKERFINANS
• SNABBFINANS
• VIACONTO

Så betalar man tillbaka ett privatlån

Till skillnad från många andra typer av lån finns ingen fast återbetalningsplan för kontokrediten, endast ett bestämt minimibelopp som betalas i % av beloppet för den använda gränsen som måste betalas per månad. Det vill säga, det är möjligt att inte återbetala lånet under lång tid genom att endast betala den lägsta betalningen per månad, alternativt att när som helst återbetala helt eller delvis. Detta gör återbetalningen flexibel. Om du däremot inte betalar minimibetalningen kommer konsekvenser som extra kostnader och försämrat kreditvärde.