Vad är nominell ränta? Så fungerar nominell ränta?

Vad är nominell ränta?

Idag ska vi tala om den nominella räntan och vad den innebär när du lånar pengar från en långivare eller bank.

Så, vad är nominell ränta? Den nominella räntan, även kallad årsränta, är den avgift du betalar för att få låna pengar från en långivare eller bank. Det är viktigt att notera att den nominella räntan inte inkluderar andra avgifter som kan tillkomma i samband med lånet, som till exempel uppläggningsavgifter eller aviavgifter. Den fokuserar enbart på själva lånekostnaden.

När du ansöker om privatlån, kan den nominella räntan variera beroende på din kreditvärdighet. Det innebär att olika personer kan få olika räntesatser, även om de ansöker om samma lån. Om du har en god ekonomi och kreditvärdighet, kommer du att betala mindre i ränta, medan personer med en sämre kreditvärdighet kan behöva betala mer. Detta beror på att kreditrisken minskar för långivaren när de lånar ut pengar till kunder med god ekonomi.

Å andra sidan, många snabblån och krediter har en fast nominell ränta. Det innebär att alla kunder betalar samma räntesats, oavsett deras kreditvärdighet. Däremot kan låne- eller kreditbeloppet variera beroende på om kunden anses vara en hög eller låg kreditrisk.

För privatlån ligger den nominella räntan vanligtvis mellan 1,95 procent upp till drygt 29 procent. När det gäller snabblån och krediter, kan årsräntan vara mellan cirka 14 – 40 procent.

Nominell ränta vs effektiv ränta

Vid upptagande av ett lån är kreditgivaren skyldig att ange både den nominella och den effektiva räntan. Men vad är egentligen skillnaden mellan dem, och vilken ska du använda när du jämför lån?

Låt oss börja med den nominella räntan. Som vi nämnde tidigare, visar den nominella räntan endast kostnaden för att låna pengar. Ordet "nominell" kan faktiskt översättas till "värdet bara på papper". Det betyder att det verkliga värdet kan vara något helt annat än det som står på papper.

Å andra sidan, den effektiva räntan inkluderar alla avgifter som tillkommer i samband med lånet, såsom uppläggningsavgift, aviavgift och årsränta. Därför ger den effektiva räntan dig en mer realistisk bild av vad lånet faktiskt kostar i verkligheten.

När du jämför olika lån är det viktigt att använda den effektiva räntan, eftersom den tar hänsyn till alla kostnader som kan påverka ditt lån. Den hjälper dig att få en bättre förståelse för de verkliga kostnaderna och vad du kommer att betala i slutändan.

Så räknar du ut den nominella räntan

Om du ansöker om ett lån med individuell ränta kommer du alltid att se din nominella ränta efter att du skickat in din ansökan. Denna information kommer att finnas i ditt lånebesked, där du också hittar detaljer om övriga avgifter och den effektiva räntan.

Den nominella räntan baseras alltid på ett år. För att ta reda på den årliga räntekostnaden behöver du helt enkelt multiplicera lånebeloppet med räntesatsen. Låt oss ta ett exempel:

Säg att du tar ett lån på 150 000 kronor med en nominell ränta på 3,5 procent. Din räntekostnad per år blir då cirka 5 250 kronor (150 000 x 0,035 = 5 250), vilket motsvarar en månadsränta på ungefär 437 kronor.

Det är viktigt att komma ihåg att räntekostnaden kan variera beroende på om lånet har rak amortering eller om det är ett annuitetslån. Vid lån med rak amortering betalar du till exempel mer i ränta i början av låneperioden och mindre i slutet. Detta är oftast det mest ekonomiska alternativet.

Hur kan den nominella räntan vara missvisande när man jämför lån?

När vi jämför olika lån bör vi inte enbart utgå ifrån den nominella räntan, eftersom den kan ge en missvisande bild av lånets faktiska kostnad. Istället är det viktigt att alltid jämföra de effektiva räntorna för att få en så realistisk uppfattning av lånekostnaden som möjligt.

Låt mig ge er två exempel på hur kostnaderna för samma lån kan skilja sig beroende på om vi utgår från den nominella eller den effektiva räntan.

Exempel 1:

Lånebelopp: 150 000 kr

Löptid: 5 år

Nominell ränta: 3,5%

Totalkostnad: 13 736 kr

Totalt att återbetala: 163 736 kr

Exempel 2:

Lånebelopp: 150 000 kr

Löptid: 5 år

Nominell ränta: 3,5%

Avgifter: Startavgift: 395 kr, Aviavgift: 39 kr/mån

Effektiv ränta: 9,54%

Totalkostnad: 37 465 kr

Totalt att återbetala: 187 465 kr

Som ni kan se i det andra exemplet blir lånet över 20 000 kronor dyrare när vi enbart utgår ifrån den nominella räntan. Därför är det alltid viktigt att fokusera på den effektiva räntan när vi jämför olika lån.

Vanliga frågor om nominell ränta

Är den nominella räntan avdragsgill?

Svaret är ja, du kan få avdrag på din nominella ränta i deklarationen med 30 procent. Detta kan vara bra att ha i åtanke när du jämför olika låneräntor och avgifter. Men det är viktigt att notera att det bara är räntekostnaderna som är avdragsgilla, inte de övriga avgifterna.

Vad är realränta?

Realräntan är den ränta som du får när du tar bort inflationen från den nominella räntan för sparande eller lån. Inflationen mäter hur priserna på varor och tjänster ökar över tiden. Om vi har en inflation på 2 procent innebär det att priset på varor och tjänster ökar med 2 procent per år, vilket i sin tur minskar pengarnas köpkraft. Syftet med realräntan är att ge oss en uppfattning om den faktiska kostnaden för ett lån, eller avkastningen på ett sparande, när den minskade köpkraften på grund av inflationen har tagits med i beräkningen.